Greitieji kreditai Lietuvoje teisiškai yra vartojimo kreditas arba kredito linija, nes „greitasis kreditas“ yra rinkodarinė sąvoka. Skolintojas privalo patikrinti bent paskutinių 4 mėnesių oficialias pajamas, o visi jūsų mėnesiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 % tvarių grynųjų pajamų. Nedirbantiems asmenims tokie kreditai neteikiami.
Pinigai gali būti išmokėti greitai, bet kaina nebūtinai maža: BVKKMN gali siekti iki 75 %. Todėl prieš pasirašant verta palyginti pigesnes alternatyvas, pavyzdžiui, P2P platformas, kredito unijas ar banko vartojimo paskolą.
Kas yra greitieji kreditai ir kaip jie veikia?
Teisės aktuose produkto pavadinimu „greitasis kreditas“ nėra. Tai rinkodarinė sąvoka, o iš tiesų tokia paslauga reglamentuojama kaip vartojimo kreditas arba kredito linija, todėl jai galioja tos pačios atsakingo skolinimo taisyklės. Kartais tą patį produktą reklamoje vadina ir sms kreditai, bet tai taip pat tik pavadinimas, ne atskira teisinė kategorija.
Kredito linija veikia kitaip nei paskola su fiksuotu grafiku. Jums suteikiamas limitas, o palūkanos skaičiuojamos tik už panaudotą sumą. Tačiau jei mokate tik minimalią įmoką, grąžinimo laikas ir galutinė permoka gerokai išauga.
Atidžiai vertinkite ir reklamą „0 % palūkanų“. Tai ne visada reiškia nemokamą kreditą: sutartyje gali būti fiksuotas administravimo ar sutarties sudarymo mokestis. Kartais nulinis tarifas taikomas tik tada, kai visą sumą grąžinate per labai trumpą terminą. Todėl prieš pasirašydami perskaitykite visas sutarties sąlygas.
Kredito formų palyginimas: greitas kreditas prieš bankus ir P2P
Greitas kreditas kainuoja gerokai brangiau nei banko ar P2P paskola. Bankų, kredito unijų ir P2P platformų BVKKMN dažnai siekia 8-25 %, o greitųjų kreditų bendrovių gali viršyti 50-70 %.
| Kriterijus | Greitieji kreditai | Banko vartojimo paskola | P2P platforma |
|---|---|---|---|
| BVKKMN (dažnai) | 50-70 % ir daugiau | 8-25 % | 8-25 % |
| Teisinė prigimtis | Vartojimo kreditas arba kredito linija | Vartojimo kreditas | Tarpusavio skolinimas |
| Kaina | Aukščiausia | Žemesnė | Žemesnė |
Kodėl kaina tokia didelė? BVKKMN apima ne tik palūkanas, bet ir administravimo, sąskaitos tvarkymo bei kitus privalomus mokesčius. Vartojimo kredito įstatyme nustatyta riba: palūkanos neviršija 75 %, o bendros dienos išlaidos neviršija 0,04 % kredito sumos per dieną.
Prieš pasirinkdami, palyginkite būtent BVKKMN, o ne tik mėnesio įmoką. Pats terminas „greitas kreditas“ yra rinkodarinė sąvoka, todėl sutartyje ieškokite tikrojo produkto pavadinimo ir visų mokesčių.
Griežti reikalavimai: kodėl greita paskola nesuteikiama be pajamų
Greita paskola be oficialių pajamų Lietuvoje nesuteikiama. Kreditorius privalo įvertinti, ar galėsite grąžinti skolą, ir tai nustato įstatymas, o ne bendrovės geranoriškumas. Net jei reklamoje žadama paskola per 15 minučių, ji išduodama tik po šių patikrų:
- Kreditingumo vertinimas registruose. Pagal Vartojimo kredito įstatymą kreditorius vertina klientą pagal atsakingojo skolinimo principą ir tikrina registrus bei informacines sistemas, pavyzdžiui, „Sodra“ ir „Creditinfo“.
- 40 % taisyklė. Pagal Lietuvos banko kreditingumo vertinimo taisykles visi mėnesiniai finansiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 % tvarių grynųjų mėnesio pajamų. Į šią sumą įeina ir kitos paskolos.
- Darbo stažas. Dažnai reikalaujama nepertraukiamo stažo bent 4 paskutinius mėnesius toje pačioje darbovietėje arba tvarių pajamų iš individualios veiklos.
- Nedirbantiems kreditas neteikiamas. Be oficialių tvarių pajamų vartojimo ar greitieji kreditai negali būti suteikti, nes reikia patikrinti bent paskutinių 4 mėnesių pajamas.
Praktiškai tai reiškia, kad prieš teikdami paraišką turėtumėte pasiskaičiuoti, ar nauja įmoka kartu su esamomis neviršija 40 % jūsų grynųjų pajamų. Pavyzdžiui, jei tvarios grynosios pajamos yra 1000 € per mėnesį, visos mėnesinės įmokos kartu negali viršyti 400 €.
Kainos matematika: kiek iš tiesų kainuoja mini paskola?
Tikrąją paskolos kainą rodo ne reklamoje matoma palūkanų norma, o BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma). Ji apima visas su kreditu susijusias išlaidas: palūkanas, sutarties administravimo ir sąskaitos tvarkymo mokesčius bei kitus privalomus mokesčius, išreikštus metiniu procentu. Todėl lygindami pasiūlymus žiūrėkite būtent į šį rodiklį.
Įstatymas kainą riboja. Pagal Vartojimo kredito įstatymą palūkanos neturi viršyti 75 %, o bendros dienos išlaidos negali būti didesnės nei 0,04 % kredito sumos per dieną. Be to, bendra kredito kaina negali viršyti pačios pasiskolintos sumos, tai yra 100 % kredito sumos.
Štai skaičiavimo pavyzdys, darant prielaidą, kad įmokos lygios. Skolinatės 1000 € 12 mėnesių:
- 15 % BVKKMN (įprasta banko ar P2P paskola): įmoka apie 90 € per mėnesį, permoka apie 83 €.
- 70 % BVKKMN (brangi mini paskola): įmoka apie 118 € per mėnesį, permoka apie 400 €.
Skirtumas siekia kelis šimtus eurų, nors suma ir terminas tie patys. Tikslią sumą visada patikrinkite sutarties projekte.
Kreditas be užstato: kokios kyla rizikos?
Greitieji kreditai paprastai yra kreditas be užstato: paskolai gauti nereikia įkeisti turto, todėl visa rizika tenka jūsų pajamoms ir kredito istorijai. Pavėlavus sumokėti įmoką, pagal įstatymą delspinigiai negali būti didesni kaip 0,05 % pradelstos sumos už kiekvieną praleistą dieną, o jokios kitos netesybos taikomos būti negali.
Didesnė problema ne delspinigiai, o įrašas kredito istorijoje. Pradelsti mokėjimai fiksuojami kreditų biuruose, pavyzdžiui, „Creditinfo Lietuva“. Neigiama kredito istorija gali išlikti matoma iki 10 metų po visiško skolos padengimo, todėl gali apsunkinti būsto ar kitų paskolų gavimą ateityje.
Svarbu ir tai, kad bankai žiūri ne tik į vėlavimus. Komerciniai bankai, vertindami būsto paskolos paraišką, neigiamai vertina neseniai naudotus greituosius kreditus, nes tai gali signalizuoti apie pajamų trūkumą arba netinkamus finansinius įpročius. Prieš imdami net nedidelę sumą, pagalvokite, ar artimiausiais metais neplanuojate didesnės paskolos.
Ką tikrinti sutartyje prieš imant greitą paskolą
Greita paskola dažnai pasirašoma internetu per kelias minutes, todėl sutartį lengva praleisti nepaskaičius. Verta sustoti ties keliais punktais, kurie lemia galutinę kainą.
| Ką patikrinti | Kodėl tai svarbu |
|---|---|
| BVKKMN | Parodo visą kainą metiniu procentu, o ne tik palūkanas |
| Administravimo ir sutarties mokesčiai | Gali gerokai padidinti permoką, nors palūkanos atrodo mažos |
| Bendra grąžintina suma | Leidžia palyginti pasiūlymus eurais, o ne procentais |
| Grąžinimo terminas ir grafikas | Nuo jo priklauso mėnesio įmoka ir 40 % ribos laikymasis |
| Delspinigiai | Pagal įstatymą ne daugiau kaip 0,05 % pradelstos sumos per dieną |
| Atsisakymo sąlygos | 14 kalendorinių dienų atsisakyti sutarties nenurodant priežasties |
Jei kreditorius prašo mokėti avansą ar „draudimo mokestį“ prieš išmokant pinigus, tai turi kelti įtarimų. Tą patį galima pasakyti apie pažadą „garantuotai gausite“ ar paskolą visiems be jokios patikros.
14 dienų taisyklė ir vartotojo apsauga
Sudarę vartojimo kredito sutartį, galite jos atsisakyti per 14 kalendorinių dienų nuo sutarties sudarymo dienos, nenurodydami priežasties. Turite grąžinti pasiskolintą sumą ir palūkanas, sukauptas nuo kredito išmokėjimo iki grąžinimo dienos. Todėl, jei paraišką pateikėte skubėdami ir per šį laiką persigalvojote, sutarties atsisakymas kainuos tik tiek, kiek susikaupė palūkanų.
Yra ir kreditoriaus atsakomybė. Jei kredito davėjas netinkamai įvertino jūsų kreditingumą ne dėl jūsų kaltės, pagal Vartojimo kredito įstatymo 8 straipsnio 7 dalį palūkanos, netesybos ir kiti mokesčiai pavėlavus sumokėti netaikomi.
Jei netekote darbo ar sumažėjo jūsų darbingumas, galite prašyti atidėti įmokų mokėjimą, tai vadinama kredito atostogomis. Tokia teisė taikoma esant svarbioms aplinkybėms. Apie sunkumus verta pranešti kreditoriui iš anksto, kol dar nepradėjote vėluoti, ir prašymą geriau pateikti raštu, kad turėtumėte jo kopiją.
Ką daryti, jei nepavyksta laiku grąžinti
Vėlavimas pats savaime nėra katastrofa, bet ilgėjant pradelstam laikotarpiui problemų daugėja. Pirmiausia svarbu nelaukti, kol kreditorius susisieks pats.
- Pasižiūrėkite sutartį ir apskaičiuokite, kiek iš tikrųjų esate skolingi su delspinigiais.
- Raštu kreipkitės į kreditorių ir paprašykite pakeisti grafiką arba atidėti įmokas.
- Išsaugokite visą susirašinėjimą ir mokėjimo patvirtinimus.
- Nesiimkite naujo greito kredito senam padengti, nes taip skola dažniausiai tik auga.
- Jei sutartyje matote neaiškių mokesčių, pasitarkite su vartotojų teises ginančia institucija.
Tai bendro pobūdžio patarimai, o ne teisinė konsultacija. Konkrečiu atveju sprendimas priklauso nuo sutarties sąlygų.
Greita paskola ar pigesnės alternatyvos: ką rinktis
Prieš skolindamiesi trumpam laikotarpiui, pasvarstykite kelias mažiau rizikingas išeitis:
- P2P platformos, kredito unijos ir bankų paskolos. Jų BVKKMN paprastai gerokai mažesnė nei greitųjų kreditų (palyginimą žr. aukščiau). Prieš pasirašydami palyginkite BVKKMN, o ne tik mėnesio įmoką. Daugiau apie šį variantą rasite straipsnyje apie vartojimo kreditas.
- Nuosavas finansinis rezervas. Net nedidelė, reguliariai atidedama suma sumažina tikimybę, kad kitą kartą teks skolintis. Padeda ir trumpalaikis išlaidų peržiūrėjimas: susirašykite mėnesio išlaidas ir pirmiausia atsisakykite to, ko galima apsieiti.
- Papildomos pajamos. Jei trūksta lėšų ne vieną kartą, o nuolat, verta ieškoti papildomo uždarbio. Pasiūlymų rasite straipsniuose apie papildomas darbas vakarais ir savaitgaliais bei nuotolinis darbas iš namų. Bendresnę apžvalgą rasite puslapyje apie papildomos pajamos.
Jei jau turite įsipareigojimų ir juos tampa sunku vykdyti, kuo anksčiau kreipkitės į kreditorių dėl sąlygų keitimo, kol dar nevėlavote.
Kada greitas kreditas gali būti pagrįstas, o kada ne
Greitas kreditas gali būti pateisinamas tik išimtiniais atvejais: kai suma nedidelė, terminas labai trumpas, o grąžinimo šaltinis aiškus ir tikras, pavyzdžiui, jau gautos, bet dar neišmokėtos pajamos. Tada permoka dažniausiai būna ribota, nors BVKKMN atrodo didelė.
Netinka naudoti tokį kreditą nuolatinėms išlaidoms dengti, kitiems kreditams grąžinti ar pirkiniams, be kurių galima apsieiti. Tokiais atvejais skola dažniausiai tik pasikartoja. Jei planuojate verslą, geriau pažiūrėti, kaip atrodo paskola verslui, nes ten sąlygos ir paskirtis kitokios.
Kaip pasiruošti greito kredito paraiškai
Greito kredito paraiška užpildoma per kelias minutes, todėl sprendimą verta apgalvoti iš anksto, o ne paskutinę akimirką. Keli paprasti žingsniai padeda suprasti, ar skolintis apskritai reikia.
Pirmiausia užsirašykite, kam tiksliai reikalinga suma ir kada ją grąžinsite. Jei grąžinimo šaltinio įvardyti negalite, geriau palaukti. Antra, susumuokite visas esamas mėnesio įmokas, pridėkite naują ir pažiūrėkite, ar nesiekiate 40 % ribos.
Trečia, paprašykite sutarties projekto ir perskaitykite jį ramiai, ne pildydami paraišką. Ketvirta, palyginkite bent kelis pasiūlymus pagal BVKKMN ir bendrą grąžintiną sumą eurais. Tada matysite, ar skirtumas tarp pasiūlymų tikrai pateisina skubėjimą.
Dažniausiai užduodami klausimai
Greitieji kreditai: kokie reikalavimai keliami Lietuvoje?
Kreditorius privalo patikrinti jūsų kreditingumą registruose, pavyzdžiui, „Sodroje“ ir „Creditinfo“. Dažniausiai reikalaujama bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo toje pačioje darbovietėje arba tvarių pajamų iš individualios veiklos. Visi mėnesio įsipareigojimai negali viršyti 40 % tvarių grynųjų pajamų (vadinamoji 40 % taisyklė).
Ar greita paskola įmanoma nedirbantiems asmenims?
Ne, be oficialių tvarių pajamų kreditas pagal Lietuvos įstatymus negali būti suteiktas. Skolintojai privalo patikrinti bent paskutinių 4 mėnesių oficialias pajamas. Todėl pasiūlymai „be patikros“ turėtų kelti įtarimų, o pažadas „garantuotai gausite“ yra aiškus perspėjimo ženklas.
Greitas kreditas: kokia maksimali leistina kaina Lietuvoje?
Vartojimo kredito įstatyme numatyta, kad palūkanos neturi viršyti 75 %, o bendros dienos išlaidos neturi viršyti 0,04 % kredito sumos per dieną. Be to, bendra kredito kaina negali viršyti pačios pasiskolintos sumos, tai yra 100 % kredito sumos. Sutartyje visada žiūrėkite į BVKKMN, o ne tik į mėnesio įmoką.
Kaip greitieji kreditai veikia būsto paskolos gavimą ateityje?
Bankai, vertindami būsto paskolos paraišką, neigiamai vertina neseniai naudotus greituosius kreditus, nes tai gali rodyti pajamų trūkumą arba netinkamus finansinius įpročius. Pradelsti mokėjimai fiksuojami kreditų biuruose, pavyzdžiui, „Creditinfo Lietuva“. Neigiama istorija gali išlikti matoma iki 10 metų po visiško skolos padengimo, todėl vėlavimas gali apsunkinti ir kitas būsimas paskolas.